Интервью: Цифровизация финансовой сферы Узбекистана. Локальный и международный опыт

Платежная организация ATMOS уже более семи лет работает на рынке Узбекистана. Специалисты компании принимают активное участие в цифровизации основных финансовых процессов, которые проходят в отрасли в последнее время. Подробнее об этих процессах ресурсу FinTech & Retail CA рассказывает основатель, управляющий партнер ATMOS Мардон Анваров.

FinTech & Retail CA: Компания ATMOS является официальным сервис-провайдером для карт Visa и Mastercard. Что это дает в плане предоставления платежных решений на рынке Узбекистана для местных и международных клиентов?

М. Анваров: Предлагаю разделить данный вопрос на несколько частей. Являясь официальным платежным сервис-провайдером (Payment service provider, PSP) Visa и Mastercard, мы выступаем их официальным авторизированным партнером на территории Узбекистана. Что это значит? Это знак доверия и соответствия их качеству сервиса и безопасности. Есть несколько пунктов, которые мы получаем как официальный сервис-провайдер.

• Прямой доступ к международным платежным системам – фактически мы будем маршрутизировать транзакции по картам Visa и Mastercard без посредников.
• Собственная технологическая инфраструктура – это означает, что компания не зависит от сторонних процессингов и может предоставлять гибкие решения.
• Сертификация PCI DSS (обычно обязательна) – высокий уровень безопасности при обработке данных держателей карт.

Вторая часть вопроса, и на мой взгляд самая важная – это то, что мы можем предоставить нашим клиентам и партнерам:

• Более широкий доступ к международным расчетам: Возможность принимать и отправлять платежи за пределы страны. Онлайн-оплаты в международных интернет-магазинах и сервисах (например, Amazon, Netflix, Google Ads).
• Интеграция с локальными банками и финтехами: Мы можем выступать в роли бэк-офиса для банков, создавая white label решения.
• Привлекательные комиссии и условия: за счет отсутствия посредников возможно снижение комиссий для продавцов и пользователей.

Также, это актуально для международных игроков, которые захотят получить варианты оплаты, такие как МПС (Visa и Mastercard) и НПС (Humo и UzCard) – для них мы идеальное решение и доверенный локальный партнер со стороны Visa и Mastercard. Также ATMOS может выступать платежным партнером с рабочей инфраструктурой для международных финтех-игроков при эмиссии карт и приеме платежей. 

FinTech & Retail CA: ATMOS — платежная организация с 7-летним опытом, предлагающая широкий спектр решений для автоматизации платежных процессов. Какие основные достижения вы могли бы отметить за 2024 год и начало 2025 года?

М. Анваров: Итак, несколько слов о том, как наши специалисты участвуют в цифровизации финансовой сферы Узбекистана и какие ключевые инновации мы внедрили за последнее время.

Мы запустили удобный эквайринг с карт Visa и Mastercard. Таким образом, мы предлагаем возможность мерчанту получить охват всех популярных типов карт у одного поставщика, а пользователю даем возможность привязывать любые карты на единой странице.

Мы существенно увеличили свое присутствие на рынке благодаря стратегическим партнерствам и запуску ряда больших клиентов, особенно на рынке e-commerce. Сейчас этот рынок является стратегически важным для нас, и мы активно расширяем сервисы, предлагаемые данному сегменту.

Все наши усилия отражаются на цифрах. Одним из важнейших достижений я считаю рост самого бизнеса. В 2024 году объем обработанных транзакций превысил эквивалент 400 млн долл. США, а количество клиентов – свыше 700. Это бизнесы, которые доверили нам прием платежей в своих мобильных приложениях, сайтах и других платформах. В 2025 году мы продолжаем активно расти, при этом нам важно расти с сохранением того качества, к которому привыкли наши клиенты и партнеры.

FinTech & Retail CA: Насколько мне известно вся инфраструктура компании полностью соответствует PCI DSS. Используете ли вы в своей сфере безопасности технологии на основе искусственного интеллекта или иные новые технологии?

М. Анваров: Совершенно верно, ATMOS (ООО НИПТ) соответствует QSA-аудиту по PCI DSS 4.1, мы, как и все платежные организации ежегодно проходим аудит и считаем такой подход наиболее эффективным. В ATMOS безопасность платежей и безопасность наших встроенных платежных сервисов является приоритетом. Ведь в финтехе и банкинге грамотно выстроенная архитектура ИТ-безопасности является фундаментом.

Сейчас на этапе внедрения находятся агенты на базе искусственного интеллекта, для отслеживания и выявления фрод-активности. Мы уже много лет используем эффективные алгоритмы определения фрода. ИИ-агент в данному случае должен стать некой «киллер-фитчей» не замещающей, а дополняющей действующие решения. Хотя есть вероятность что в перспективе ИИ-агент заменит классические решения полностью. Также на этапе внедрения новые скоринговые ИИ-модели для оценки заемщика при выдаче рассрочек.

FinTech & Retail CA: Каким, по вашему мнению, должен быть процесс онлайн-оплаты и как он может повысить продажи и лояльность покупателей?

М. Анваров: В первую очередь он должен быть удобным, понятным и доступным. Мы обычно шутим, что все должно быть, как для «чайников», то есть – предельно простым и ясным. Когда мы говорим про онлайн-оплату, это не просто оплата на сайте или при помощи мобильного телефона. Это также возможность оплаты через инвойсы, платежные ссылки, токены.

Онлайн-эквайринг должен в первую очередь давать максимальную конверсию от потенциальной сделки до успешно оплаченной сделки, ведь любой бизнес тратит немалые ресурсы для того, чтобы привести потенциального клиента до платежной страницы. И при этом – быть максимально безопасным.

С точки зрения конверсии важен правильный flow (поток / передача / процессов и алгоритмов) – у разных компаний есть отличия – например, для доставки продуктов сумма заказа может меняться несколько раз в ходе исполнения. Исходя из доступности товаров или точного веса товаров, важно использовать холдирование средств, подтверждение платежа, а также частичные возвраты, когда они необходимы. Это позволяет клиенту четко понимать, когда и за что с его карты списываются деньги. Также важно учесть удобство для пользователя – отличным инструментом здесь является возможность прикрепления карты в приложении – так покупателю не нужно будет вводить карту при каждой покупке, и клиента будет легче удержать.

ATMOS предлагает все необходимые инструменты для работы с картами Uzcard, Humo, Visa и Mastercard через API – для того чтобы любой бизнес мог выстроить оптимальный путь оплаты и достичь максимальной конверсии из потенциального клиента в постоянного покупателя.

С постоянным увеличением цифровых угроз также важно, чтобы процесс оплаты был безопасным, ведь утечка персональных или карточных данных – это прямая угроза потери денежных средств. Здесь важно то, какие меры принимает платежная организация для безопасности своих партнеров и их пользователей. Важно, чтобы карточные данные хранились и обрабатывались в безопасном зашифрованном виде, а инфраструктура платежной организации была защищена от внешних угроз. Для этого существуют международные стандарты, такие как PCI DSS, которые необходимо внедрять, а также другие инструменты, такие как тесты на проникновение, и т. д. Платежная организация должна внедрять стандарты и принимать меры для обеспечения безопасности своей инфраструктуры.

ATMOS ежегодно подтверждает свое соответствие стандарту PCI DSS с помощью внешнего аудита, а также инвестирует существенные ресурсы для обеспечения безопасности своей инфраструктуры для того чтобы партнеры ATMOS и их пользователи могли быть спокойны за безопасность каждой транзакции.

У нас есть кейсы, когда наши решения реально помогали поднимать продажи и эффективность. ATMOS дал возможность вести учет и мониторинг выдаваемых товаров в рассрочку, с графиком платежей, с СМС-рассылкой, с настройкой автоплатежа. Данный сервис помог мерчантам повысить продажи, реализовывать товары, а также собираемость ежемесячных платежей.

Также в нашем портфолио есть сервис автоплатежа для микрофинансовых организаций. Интегрировавшись с системой наших партнеров, мы даем возможность списывать средства с карт заемщиков по графику, не приходя в офис или на кассу. Клиенту не нужно задумываться, когда ему оплатить, система сделает это сама. Таких кейсов у нас очень много.

Наши решения представлены как PaaS (payment-as-a Servce + SaaS (Software-as-a Service). Нашими платежными решениями и сервисами пользуются малые, средние и крупные компании в таких отраслях экономики такие как таксопарки, трэвел, маркетплейсы, Е-сом, HoReCa, финансовые институты и т. д.